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¿Está pensando en declararse en quiebra?

Este artículo fue preparado por CLS, GHLA, NHLAA, y SLS.

¿Está pensando en declararse en quiebra?

Sus Derechos y Opciones Cuando Usted Debe Dinero

Introducción

¿Tiene problemas para pagar sus cuentas? No está solo. Muchas personas se atrasan en sus pagos en algún momento de su vida. No se preocupe… tener deuda no es delito y no lo pueden encarcelar.

Quizás esté pensando que la respuesta a sus problemas es declararse en quiebra. Pero no es conveniente para todos – depende de la situación individual. Para algunas personas es la mejor opción, pero para otras no. La declaración de quiebra (también llamada bancarrota) es un proceso legal que elimina ciertas deudas y le da una oportunidad de empezar de nuevo. Pero no elimina todas las deudas. Seguirá teniendo que pagar la manutención de los hijos, manutención del cónyuge, impuestos impagos y otras cuentas, como los préstamos estudiantiles. No puede eliminar una deuda hipotecaria sobre su casa declarándose en quiebra.

Este folleto habla sobre algunos tipos de deudas, como:

  • Cuentas de tarjetas de crédito
  • Cuentas de servicios públicos
  • Facturas médicas
  • Préstamos

Estas deudas son “deudas privadas sin garantía”.

Las reglas son distintas para otros tipos de deudas, como:

  • Manutención de los hijos
  • Préstamos estudiantiles
  • Deudas con garantía
  • Impuestos

Probablemente tenga que pagar estas deudas. Debería consultar con un abogado.

¿Me conviene declararme en quiebra?

La declaración de quiebra es un paso importante, y no es la mejor opción para todas las personas. Este folleto tiene información sobre se protege quién. Es posible que no tenga que declararse en quiebra porque ya está protegido. Si está pensando en declararse en quiebra, hable con un abogado para saber cuáles son sus opciones.

¿Tengo que declararme en quiebra?

Si sus ingresos son muy bajos y no tiene muchos bienes, es posible que no tenga que declararse en quiebra. ¿Por qué? Es probable que sus acreedores no puedan cobrar dinero porque usted ya está protegido (es decir que no tiene dinero o bienes que el cobrador pueda tomar legalmente).

Así que lo primero que tiene que averiguar es: “¿Está protegido ya?” Podrá escuchar el término “a prueba de fallos”, que es un término legal que significa que usted está protegido aunque la corte haya dado un dictamen (fallo) diciendo que le debe dinero a alguien.

Averigüe si ya está protegido

¿Ya estoy protegido?
SI…ENTONCES…
  • No es dueño de una casa, o
  • No tiene un carro que valga más de $3,500, o
  • Sus ingresos netos, o sea lo que lleva a casa, son menos de $348
    por semana ($360 en 2015), o
  • Recibe inggresos del Seguro
    Social, beneficios públicos,
    discapacidad, etc.
Ya está protegido. Probablemente no tenga que declararse en quiebra ahora. Está a prueba
de fallos.

¿Cómo me protege el hecho de estar a prueba de fallos?

A prueba de fallos quiere decir que sus acreedores no le pueden cobrar dinero. Le pueden hacer un juicio, pero usted no tendrá que pagar mientras su situación siga igual. Pero si cambia (por ejemplo, vuelve a trabajar y a ganar suficiente dinero), posiblemente tenga que pagar la deuda. Este tipo de fallo puede tener vigencia de 10 a 20 años.

Nota: Un fallo es una orden de la corte. Si el acreedor gana el caso, el fallo dirá que usted debe al acreedor cierta cantidad de dinero. El fallo no le exige pagar. Una corte puede dictar un fallo en su contra aunque usted esté a prueba de fallos, pero los acreedores no le podrán cobrar el dinero.

¿Cómo puede cobrarme dinero un acreedor?

Hasta que un acreedor le haga juicio y lo gane, la única manera de cobrarle es pidiéndole que pague. Le pueden llamar y mandarle cartas, pero una vez que el acreedor le haga juicio y lo gane (obtenga un fallo), el acreedor tiene tres maneras para tratar de cobrar el dinero:

  • Tomar dinero de su sueldo,
  • Tomar sus bienes,
  • Tomar dinero de una cuenta bancaria.

Pero si usted está protegido (a prueba de fallos), el acreedor no puede hacer ninguna de estas tres cosas.

Aunque un acreedor le haga juicio y lo gane, solo podrá cobrarle el dinero si

  • Lleva a su casa más de $348 por semana ($360 en 2015), o
  • Tiene casa u otros bienes o activos, o
  • Tiene dinero en una cuenta bancaria que no está prote
¿Qué puede hacer un acreedor si me hace juicio y lo gana?
¿El acreedor puede ...NO, no si...SÍ, si...
Tomar $ de
su sueldo?
Lleva a casa menos de $348 por semana ($360 en 2015).Lleva a casa más de $348 por semana ($360 en 2015) ahora o cuando vuelva a trabajar.
Tomar sus
bienes?
Alquila el lugar donde vive, así que no tiene bienes que alguien más pueda quitarle.Tiene casa u otros bienes.
Tomar $ de
su cuenta bancaria?
Su dinero está protegido (vea más abajo).Su dinero no está protegido.

¿El dinero de mi cuenta bancaria está “protegido”?

Parte del dinero que está en su cuenta bancaria puede estar protegido, pero quizás tenga que presentar ciertos documentos en la corte para protegerlo.

Los acreedores NO pueden tomar dinero de su cuenta bancaria si recibió un depósito directo de:

  • Beneficios del Seguro Social (jubilación, discapacidad, sobreviviente)
  • Beneficios de desempleo
  • Bienestar social estatal
  • Manutención de los hijos
  • Manutención del cónyuge
  • Pensión
  • Beneficios de discapacidad (SSI y SSD)

Límite a la cantidad de dinero protegido

Estarán protegidos automáticamente dos meses de sus depósitos directos de manutención de los hijos, manutención del cónyuge, pensión o beneficios del gobierno o $1,000, según el monto que sea mayor. No tenga más de este monto protegido en su cuenta bancaria. Si hay más dinero, el acreedor puede tratar de tomarlo. No obstante, podrá recuperar el dinero después de una audiencia en la corte.

Depósito directo de cheques de sueldo

Tenga cuidado si recibe sus cheques por depósito directo. Un acreedor PUEDE tomar dinero de su cuenta bancaria aunque usted gane menos de $348 por semana ($360 en 2015). No obstante, si lleva a su casa menos de $348 por semana ($360 en 2015), es posible que pueda conseguir que le devuelvan el dinero después de una audiencia en la corte.

CONSEJO: En vez de hacer que le depositen el cheque directamente en su cuenta, puede ser mejor que  pida un cheque impreso.

¿Hay momentos en que debería declararme en quiebra?

Quizás le convenga pensar en declararse en quiebra si:

  • Sus ingresos o bienes cambian (porque los acreedores pueden tomar algo).
  • Está demasiado preocupado y nervioso por sus deudas.
  • Está por conseguir un trabajo y los acreedores podrían tomar dinero de su cheque de sueldo.

¿Cómo me puede ayudar una declaración de quiebra?

Es posible que pueda:

  • Eliminar ciertas deudas. Se borran legalmente (se “liberan”) así que no las tendrá que pagar.
  • Parar las llamadas de cobranza.
  • Parar la mayoría de sus embargos de sueldo (dinero que sus acreedores sacan de su sueldo).
  • Quedarse con los sueldos, dinero o bienes que obtenga en el futuro.
  • Seguir recibiendo servicios públicos (electricidad, agua, etc.), ya sea volver a conectarlos o evitar que los interrumpan (si fue porque no pagó sus cuentas).
  • Parar la ejecución hipotecaria de su casa (para ciertos tipos de quiebra).

Typos de dueda…

Con y sin garantía

¿Hay algo que su acreedor pueda tomar o embargar?

NO – entonces es es una deuda sin garantía y se puede eliminar con la quiebra.

SÍ – entonces es una deuda con garantía y no se puede eliminar con la quiebra.

Ejemplo: Su acreedor puede tomar el carro si no hace los pagos mensuales.

¿Qué deudas SE PUEDEN eliminar?

La quiebra puede eliminar las deudas sin garantía, como:

  • Facturas médicas
  • Cuentas de tarjetas de crédito
  • Cuentas de servicios públicos
  • Préstamos personales

¿Qué deudas NO SE PUEDEN eliminar?

Tendrá que seguir pagando ciertas deudas, como:

  • Manutención de los hijos
  • Manutención del cónyuge
  • La mayoría de los préstamos estudiantiles
  • La mayoría de los impuestos
  • Deudas con garantía (préstamo del carro, hipoteca, etc.)
  • Deudas que no aparecen en sus documentos de quiebra (como las deudas que tenga después de declararse en quiebra)
  • Deudas por deshonestidad
  • Multas por manejar borracho, multas penales, multas de tráfico, etc.

¿Podré quedarme con mi carro?

Depende. Si todavía debe dinero por su carro, pero no está haciendo sus pagos, el prestamista puede tomar el carro. Si no debe dinero por su carro, en general podrá guardarlo si vale menos de $3,500.

Podrá quedarse con su ropa, artículos del hogar y por lo menos $10,775 en bienes y efectivo. Si es dueño de una casa, también puede quedarse con $75,000 ($150,000 para parejas) de capital.

¿Qué pasará con mis antecedentes de crédito?

Su declaración de quiebra quedará en sus antecedentes de crédito durante 10 años. Probablemente podrá obtener una tarjeta de crédito o un préstamo después de declararse en quiebra, pero esto dependerá del prestamista. Le puede costar más trabajo alquilar un apartamento o conseguir ciertos trabajos.

¿Qué pasa si alguien firmó un préstamo junto conmigo?

La otra persona (el coprestatario) seguirá siendo responsable de pagar la deuda – aunque usted ya no la tenga que pagar.

Más información sobre el proceso de quiebra

Habrá escuchado los términos “presentar una quiebra” o “declararse en quiebra” – ambos quieren decir iniciar el proceso legal de quiebra. En general, el proceso dura por lo menos seis meses. El tipo de quiebra más común es la de Capítulo 7.

Tendrá que pagar aproximadamente $300 para presentar sus documentos en la corte, si no tiene dinero para pagar la cuota, puede solicitar una exención de cuotas o pagarla a plazos. Puede obtener los formularios en la oficina del secretario de la corte de quiebras de Connecticut o en línea.

  • Antes de presentar una declaración de quiebra…

  • Tiene que hacer un cursos de asesoramiento de crédito ANTES de iniciar su declaración de quiebra.
    • Para obtener una lista de agencias de asesoramiento de crédito aprobadas, visite el sitio web de la corte de quiebras de Connecticut o pídasela al secretario de la corte.
    • El curso de asesoramiento cuesta $50. Si no puede pagar la cuota, pídale a la agencia que le exima la cuota antes de comenzar el curso.
  • No se inscriba en el curso de asesoramiento hasta haber hablado con un abogado para ver si la quiebra es lo que más le conviene. La declaración de quiebra es un problema legal complicado.

¿Dónde puedo obtener ayuda?

  • Statewide Legal Services www.slsct.org
    860-344-0380 1-800-453-3320
  • Consumer Law Project for Elders www.ctelderlaw.org
    1-800-296-1467
  • Corte de quiebra de los E.U. www.ctb.uscourts.gov
    Puede llegar a obtener representación legal gratuitamente. Póngase en contacto con la oficina del secretario que se indica a continuación y solicite una solicitud para el panel sin costo alguno.
    Condado de New Haven: 157 Church Street, New Haven

    Teléfono: 203-773-2009.
    Condado de Fairfield: 915 Lafayette Blvd, Bridgeport
    Teléfono: 203-579-5808.

Asesoramiento sobre cómo hacer un presupuesto:

  • Agencias aprobadas de asesoramiento de crédito – obtenga una lista en la Corte de quiebra de los E.U.
  • Servicio de Extensión Cooperativa de la Universidad de Connecticut. 305 Skiff St., North Haven. Tel: 203-407-3161

Definiciones

  • Acreedor – Alguien a quien le debe dinero.
  • Deuda – Dinero que usted debe (cuentas impagas).
  • Deudor – Alguien que debe dinero.
  • Liberar – El término legal que se usa cuando se elimina o borra una deuda por medio del proceso de quiebra.
  • A prueba de fallos – Los acreedores no pueden cobrarle. Mientras su situación permanezca igual, sus acreedores no podrán cobrarle la deuda. No obstante, apenas mejore su situación, los acreedores pueden tomar medidas para cobrar.

Este folleto fue producido por el Legal Assistance Resource Center of Connecticut, en cooperación con Connecticut Legal Services, Greater Hartford Legal Aid, New Haven Legal Assistance Association y Statewide Legal Services.

La información de este folleto se basa en las leyes de Connecticut al 1/2014. Esperamos que esta información le resulte útil. No pretende ser asesoramiento legal. Si necesita consejo para su situación, llame a  Statewide Legal Services o póngase en contacto con un abogado..

Para más Información:

Statewide Legal Services: 860-344-0380 (CT Central y Middletown) o 1-800-453-3320 (resto de las regiones).

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