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Cobranza de Deudas: Conozca Sus Derechos

Este artículo fue preparado por LARCC en colaboración con CLS, GHLA, NHLAA, y SLS.

Cobranza de Deudas: Conozca Sus Derechos

Si está atrasado en el pago de sus cuentas, es probable que alguien se comunique con usted para cobrar el dinero que debe. Es posible que deba dinero a préstamos de automóviles, cuentas de tarjetas de crédito, cuentas médicas, utilidades, hipotecas y otros.

Me han llamado por una deuda… ¿qué tengo que saber?

Puede ser llamado por un acreedor directamente o por una agencia de cobranzas. 

Acreedor

Una empresa a quien le debe dinero

(Ejemplo: una compañía de tarjeta de crédito) 

Ambos se llaman “cobradores de deudas”

Agencia de cobranzas

Una compañía separada que se dedica a cobrar deudas

Sus derechos pueden ser distintos dependiendo de si le debe dinero a un acreedor o a una agencia de cobranzas. Los acreedores y agencias de cobranzas también se llaman “cobradores de deuda.”  Los cobradores de deuda tratarán de cobrar dinero aunque usted no tenga dinero o crea que no debe nada.

Este folleto explica sus derechos sobre cobro de deudas y

  • Qué tiene que saber si un cobrador de deudas lo llama
  • Qué cuentas debería pagar primero
  • Qué hacer si no cree que la deuda sea legítima
  • Qué hacer si no tiene dinero para pagar la deuda
  • Lo que los cobradores de deuda pueden y no pueden hacer
  • Qué pasa si el cobrador de deudas lo demanda

¿Qué cuentas debería pagar primero?

Si no puede pagar todas sus cuentas, tiene que decidir qué cuentas pagar.  Piense sobre lo que pasaría si no paga ciertas deudas.  Pregúntese: “¿Qué afectará más a mi familia?” 

Quizás le convenga pagar en este orden:

1.  La salud de su familia
Alimentos, medicamentos, seguro de salud y más.

2.  La vivienda de su familia 
Alquiler, hipoteca, cuotas de condominio, impuestos sobre la propiedad, servicios públicos (calor y electricidad).

3.  Las otras cuentas de su familia   

  • Los pagos de su carro, si el carro es esencial (por ejemplo, si necesita un carro para ir a trabajar);
  • Manutención de los hijos;
  • Impuestos sobre las ganancias; y
  • Préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno.

Si le queda dinero después de haber pagado estas cuentas, puede decidir cuánto dinero puede pagarle a cada uno de los demás cobradores de deuda.

Presupuestos

Por asesoramiento sobre cómo hacer un presupuesto, llame o visite:

The University of Connecticut
Cooperative Extension System
305 Skiff Street
North Haven, CT 06473
203-407-3161

No creo que esta deuda sea legítima. ¿Qué puedo hacer?

No le deberían facturar por algo que no compró o que ya pagó.  Pero a veces se cometen errores.  Puede hacer lo siguiente…

Si un ACREEDOR le dice que le debe dinero…

Tiene el derecho de disputar (estar en desacuerdo con) el cargo. Para disputarlo,

  • Fíjese en el reverso de su resumen de cuenta mensual para obtener instrucciones sobre cómo presentar una disputa.
  • Lo mejor es escribir una carta. Puede usar la Carta A detrás de este folleto.
  • Incluyendo una copia de su resumen de cuenta mensual y marcando el rubro que está disputando.

Si una AGENCIA DE COBRANZAS le dice que le debe dinero…

  • Debería escribirle una carta inmediatamente a la agencia de cobranzas, diciendo que no debe lo que ellos dicen. Puede usar la Carta A detrás de este folleto.

Hasta que le envíen un comprobante de la deuda, tienen que dejar de llamarlo.

¿Qué puede pasar a continuación?

Si le envían un comprobante, pero usted cree que es incorrecto, debería

  • Enviar otra carta, junto con el comprobante de que pagó o que la deuda no es suya.
  • Si siguen tratando de cobrarle, llame a Statewide Legal Services. Si tiene más de 60 años de edad, llame al 1-800-296-1467 o llame a un abogado privado.

Si no le envían un comprobante, no hace falta que haga nada. Tienen que dejar de llamarlo.

¿Qué puede hacer si tiene una deuda pero no puede pagarla?

Los cobradores de deuda tratarán de presionarlo para que pague más de lo que puede.

  • Si no puede pagar el monto completo, envíe el monto que puede pagar todos los meses – aunque le digan que no es sufi ciente. Si paga algo todos los meses, quizás pueda evitar que lo demanden por el monto completo de la deuda.
  • Si no puede pagar nada y quiere que lo dejen de llamar, puede escribir una carta (vea abajo).

¿Me pueden llamar para pedirme dinero?

Sí, pero hay límites en lo que pueden hacer. Están acostumbrados a presionarlo hasta que acepte pagar algo. No es necesario que escuche lo que le están pidiendo -- simplemente cuelgue el teléfono.

¿Me pueden mandar cartas demandando el pago?

Sí, pero tiene el derecho de enviarles una carta para decirles que no se comuniquen más con usted.

¿Qué puedo hacer para que dejen de llamarme o escribirme?

  • Escriba una carta que diga:
  • Incluya su número de cuenta; y
  • Haga una copia de la carta.

Esta carta es para notificarles que no quiero que me llamen, escriban o visiten en mi casa o en el trabajo sobre el dinero que ustedes creen que debo.

Importante: Aunque se dejen de comunicar con usted, igual seguirá debiendo el dinero, y lo pueden demandar en la corte para cobrar el dinero adeudado.

Una vez que haya recibido su carta,

  • Un acreedor puede seguir comunicándose con usted, pero frecuentemente dejarán de hacerlo.
  • Una agencia de cobranzas solo se podrá comunicar con usted para decirle qué medidas van a tomar. (Por ejemplo, que lo demandarán en la corte o que no se comunicarán más con usted.)

¿Qué no pueden hacer los cobradores de deuda para tratar de cobrar?

Hay muchas cosas que los cobradores de deuda no pueden hacer. No lo pueden maltratar, acosar, mentir o amenazar. No pueden hablar sobre su deuda con otras personas (como sus vecinos, amigos, parientes o su patrón). Si hacen cualquiera de estas cosas, o algunas de las cosas enumeradas en la página siguiente, estarán violando la ley.

¿Qué puedo hacer si un cobrador de deudas viola la ley?

  • Llámenos o un abogado privado de inmediato. Es posible que pueda demandar al cobrador de deudas por haber violado la ley y recibir dinero en compensación. Llámenos 1-800-453-3320 - o - si es mayor de 60 años de edad, llame 1-800-296-1467.
  • También puede presentar una carta de queja ante las siguientes agencias (use la Carta A detrás de este folleto):

Consumer Affairs Division
State Banking Department
260 Constitution Plaza
Hartford, CT 06103
860-240-8170
1-800-831-7225
www.ct.gov/dob

Federal Trade Commission
Debt Collection Practices
Washington, DC 20580
1-877-382-4357
www.ftc.gov

Los cobradores de deuda NO PUEDEN…

  • Usar lenguaje abusivo, obsceno o profano. Si comienzan a insultarlo, mofarse de usted o hablarle en forma abusiva, cuelgue el teléfono.
  • Llamarlo una cantidad exagerada de veces. No pueden llamarlo una y otra vez hasta que usted atienda el teléfono.
  • Llamarlo antes de las 8:00 a.m. o 9:00 p.m.
  • Llamarlo al trabajo si usted les pidió que dejen de llamarlo.
  • Amenazar con hacerle daño a usted, a su propiedad o su reputación, o a otra persona.
  • Amenazar con decirle a alguien sobre su deuda.
  • Contarles a otros sobre su deuda sin su permiso.
  • Decirle que lo van a demandar cuando en realidad no piensan hacerlo.
  • Mentirle sobre quiénes son, o pretender que son un abogado o el gobierno.
  • Sugerir que usted cometió un delito, que será arrestado o que irá a la cárcel si no paga.
  • Indicar falsamente que los documentos que le enviaron son documentos legales de la corte.
  • Sugerir que le pueden embargar sus benefi cios (como benefi cios del Seguro Social, discapacidad, pensión, jubilación, manutención de los hijos, pensión alimenticia o cualquier otro fondo protegido).
  • Pedirle que pague más de lo que debe.
  • Compartir datos sobre su deuda de otras maneras. Por ejemplo, no pueden
    - enviarle una tarjeta postal con datos sobre su deuda;
    – colocar algo en el sobre que indique que la carta es sobre su deuda; o
    – imprimir información sobre su deuda en periódicos o revistas.
  • Obligarlo a aceptar llamadas a cobrar o pagar por telegramas. (No debe aceptar estos cargos.)

¿Qué pueden hacer para tratar de cobrar?

Las cosas que los cobradores de deuda pueden hacer para tratar de cobrar depender del tipo de deuda.

Los cobradores de deuda PUEDEN…

  • Hablar sobre su deuda con su cónyuge y su abogado (si les dijo quién era su abogado).
  • Llamar a su empleador para confi rmar que trabaja allí o para obtener su información de contacto.
  • Hacer otras cosas, dependiendo del tipo de deuda. Por ejemplo:
    • Alquiler. Su propietario puede tomar una acción legal para obligarlo a que se mude. (Vea nuestro folleto: Eviction (Desalojos))
    • Servicios públicos. Su compañía de servicios públicos puede cortarle el servicio a menos que pague el monto mínimo todos los meses. Pero, la compañía de servicios públicos
      – nunca puede cortarle el servicio si tiene un problema que “amenaza su vida.”
      – no le puede cortar el servicio durante el invierno (1 de noviembre al 1 de mayo) si puede demostrar que tiene “problemas económicos graves.”
      (Vea nuestros folleto, Ayuda con problemas de servicios públicos.)
    • Objetos que el vendedor puede embargar (retomar). (Por ejemplo, un carro). El cobrador de deudas le puede embargar el objeto.
    • Hipoteca. El banco le puede sacar la casa por medio de una ejecución hipotecaria. (Vea nuestro folleto, Ejecución hipotecaria cuando usted está atrasado con su hipoteca).
    • Otros objetos. El cobrador de deudas lo puede demandar.

¿Qué pasa si el cobrador de deudas me demanda?

El cobrador de deudas le puede entregar documentos legales. Tiene que responder a la demanda, porque si no el cobrador de deudas va a ganar el juicio.

¿Qué puede hacer el cobrador de deudas si gana en la corte?

Si el cobrador de deudas lo demanda y gana el juicio, la corte decidirá que debe dinero y le ordenará que pague una cierta cantidad de dinero todas las semanas. Después, si no paga el monto que ordenó la corte cada semana, el cobrador de deudas puede pedir una orden de la corte para quitarle dinero de su paga o su cuenta bancaria, o sacarle un bien. (Parte de su dinero y su paga está protegido… vea a continuación.)

¿Qué puede hacer un cobrador de deudas si me demanda y gana?

Un cobrador de deudas PUEDE…
Tomar $ de su paga (ejecución de sueldo / wage execution)

A MENOS QUE...

Su paga semanal neta sea menor que 40 veces el salario mínimo ($348 al 2014, $360 al 2015).

Tomar $ de su cuenta bancaria
(ejecución bancaria / bank execution)

A MENOS QUE...

Su dinero esté protegido porque es un depósito directo de

  • Beneficios del gobierno como Seguro Social, desempleo, etc.
  • Manutención de los hijos
  • Pensión alimenticia
  • Pensión
Tomar sus bienes (ejecución de
bienes / property execution)

A MENOS QUE...

Alquile o no tenga bienes que se puedan tomar.

Si recibe CUALQUIER tipo de ejecución…
  • Lámenos al 1-800-453-3320 u si es mayor de 60 años de edad, llame al 1-800-296-1467
  • Llame al Centro de Servicios de la Corte; o
  • Llame a un abogado privado

¿El dinero de mi cuenta bancaria está "protegido"?

Parte del dinero que está en su cuenta bancaria puede estar protegido. Pero tiene que presentar ciertos documentos en la corte para protegerlo.

Los acreedores de deuda NO PUEDEN tomar dinero de su cuenta bancaria si recibió un depósito directo de:

  • Beneficios del Seguro Social (jubilación, discapacidad, sobreviviente)
  • Beneficios de desempleo
  • Bienestar social estatal
  • Manutención de los hijos
  • Pensión alimenticia
  • Pensión
  • Beneficios de discapacidad (SSI y SSD)

Si cree que su dinero está protegido, dígales que su ingreso está protegido (no se puede cobrar) y no quiere que se comuniquen con usted. Para eso:

  • Escriba una carta que diga:

Esta carta es para notificarles que no quiero que me llamen, escriban o visiten en mi casa o en el trabajo sobre el dinero que ustedes creen que debo. Esta carta también es para notifi carles que mi ingreso está exento de cobranza tal como lo indica la ley.

  • ¡ Incluya su número de cuenta; y
  • Haga una copia de la carta.

Límite a la cantidad de dinero protegido

Están protegidos automáticamente dos meses de sus depósitos directos de manutención de los hijos, pensión alimenticia, pensión o beneficios del gobierno o $1,000, según el monto que sea mayor. Si tiene más que este monto protegido en su cuenta bancaria, el cobrador de deudas puede tomar su dinero por medio de una "ejecución bancaria." Es posible que pueda recuperar este dinero si presenta un formulario de reclamo de exención.

Depósito directo de cheques de paga
Tenga cuidado si recibe sus cheques por depósito directo. Un cobrador de deudas PUEDE tomar dinero de su cuenta bancaria aunque usted gane menos de $348 por semana ($360 al 2015). No obstante, si se lleva a su casa menos de $348 por semana, ($360 al 2015) podrá conseguir que le devuelvan el dinero después de una audiencia en la corte.

CONSEJO: En vez de hacer que le depositen el cheque directamente en su cuenta, puede ser mejor que pida un cheque impreso.

¿Qué pasa si un acreedor trata de tomar dinero de mi paga?

Es común que un acreedor o agencia de cobranzas lo amenace con tomar dinero de su paga. Usted puede estar protegido – vea la página 9. Además, vea nuestro folleto Asignación de sueldo.

¿Tendría que pensar en declararme en quiebra?

En algunos casos la quiebra puede ser una buena opción. Vea nuestro folleto ¿Está pensando en declararse en quiebra?

Carta A: Informarle a un acreedor o agencia de cobranzas que usted debe un monto de dinero diferente de lo que le están cobrando, o por qué no ha pagado su cuenta

[Su dirección]
[Fecha de hoy]

[Nombre del acreedor o agencia de cobranzas]
[Dirección del acreedor o agencia de cobranzas]

Ref: Aviso de error de facturación – Número de cuenta: ____

Estimado señor/señora:

He recibido su factura con la fecha de ___referente un factura a un monto adeudado por _____ [el rubro que la facturaron]

[marque el cajón apropiado]

  • He pagado esta cuenta por completo
  • He pagado parte de esta factura y debo____ [monto]
  • No he pagado esta factura porque ____ [razón]

Por favor verifi quen sus registros y corrijan mi cuenta. Además, por favor no me envíen más facturas ni me llamen hasta que este asunto se haya resuelto.

Atentamente,
[Su firma y nombre en letra de molde]

Carta B: Presentar una queja porque un acreedor o agencia de cobranzas viola la ley

[Su dirección]
[Fecha de hoy]

[Nombre de la agencia a la que le está escribiendo]
[Dirección de la agencia a la que le está escribiendo]

Ref: Prácticas de cobranza de: ______
[Nombre y dirección de la compañía de cobranzas]

Estimado señor/señora:

Quiero presentar una queja formal contra [nombre de la compañía] por las acciones que tomó al tratar de cobrar una deuda. Mi queja se debe a [escriba lo que hizo la compañía de cobranzas y que violó la ley].

Por favor, investiguen este asunto y hagan que dejen de hacerlo. Pueden comunicarse conmigo al [su número de telé.] entre las horas de __y__.

Atentamente,
[Su firma y nombre en letra de molde]

Embargo

Un acreedor no puede entrar en su casa sin su permiso para tomar posesión de sus artículos, como muebles o electrodomésticos. Si alguien trata de entrar por la fuerza en su casa o garaje, llame a la policía. Si usted deja su carro estacionado en la calle o en el camino de entrada a su casa, donde el acreedor lo puede ver, puede ser embargado fácilmente. Si un acreedor lo amenaza  con embargar sus artículos, quizás le convenga hablar con un abogado. Es más fácil impedir que le embargue algo que tratar de recuperarlo una vez que haya sido embargado.

Calendario de embargo

  • Día de embargo – El acreedor se lleva de nuevo el artículo.
  • A más tardar a 3 días del embargue – El acreedor le tiene que dar un estado de cuenta por escrito indicando cuánto dinero debe y el costo del embargo y almacenamiento de sus bien personales. Quizás reciba este aviso escrito ANTES del embargo.
  • De 1 a 15 días después del embargo– Si usted no recibió un aviso escrito antes del embargo, puede recuperar sus bienes personales pagando el monto que debe, más el costo del embargue y almacenamiento. Si recibió un aviso escrito antes del embargo, quizás pueda recuperar sus artículos llegando a un acuerdo con el acreedor, ya sea refi nanciando su deuda o pagándola por completo.
  • Antes de que el acreedor venda sus artículos – El acreedor le tiene que dar un aviso por escrito por lo menos 10 días de anticipación sobre el lugar, fecha y hora de cualquier subasta pública, o la fecha después de la cual puede vender sus artículos en una venta privada. Puede recuperar sus artículos hasta el día de reventa si llega a un acuerdo con el acreedor.
  • Día de reventa – El acreedor vende sus artículos.
  • 1 a 30 días después de la reventa – El acreedor le da un estado de cuenta por escrito indicando por cuánto se vendió sus artículos y cuánto dinero de la venta se gastó.

Este folleto fue producido por el Legal Assistance Resource Center of Connecticut, en cooperación con Connecticut Legal Services, Greater Hartford Legal Aid, New Haven Legal Assistance Association y Statewide Legal Services.

La información de este folleto se basa en las leyes de Connecticut al enero de 2014. Esperamos que esta información le resulte útil. No pretende ser asesoramiento legal. Si necesita consejo para su situación, llame a Statewide Legal Services o póngase en contacto con un abogado.

Para más Información:

Statewide Legal Services: 860-344-0380 (CT Central y Middletown) o 1-800-453-3320 (resto de las regiones).

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Si usted necesita ayuda legal, por favor llame a nuestra línea directa al 800-453-3320 (de Middletown y Hartford llaman 860-344-0380). Si no eres de Connecticut, puede encontrar ayuda legal o un sitio en la internet como éste en LawHelp.org.