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¿Está pensando en declararse en quiebra?

Diciembre de 2019

¿Tiene problemas para pagar sus cuentas?

Usted no es el único. Muchas personas se atrasan en sus pagos en algún momento de su vida. No se preocupe—usted no irá a la cárcel. Tener deudas no es un crimen.

Quizás esté pensando que la respuesta a sus problemas es declararse en quiebra, pero vez no lo fuera.  La quiebra es una buena solución para algunos. Pero no para todos.  La quiebra del Capítulo 7 es un proceso legal que elimina ciertas deudas y le da una oportunidad de empezar de nuevo, pero no elimina todas las deudas. Usted tendrá que continuar  pagando la manutención de los hijos, la manutención del cónyuge, los impuestos impagos, su hipoteca y los préstamos estudiantiles asegurados por el gobierno federal. La quiebra del Capítulo 13 le puede ayudar a establecer un plan de pagos para saldar sus deudas. Si está pensando en declararse en quiebra, debería hablar con un abogado para saber cuáles son sus opciones.

Las deudas con las que la quiebra le puede ayudar se conocen como la deuda privada no garantizada. Si usted tiene deudas de este tipo, es posible que pueda eliminarlas declarándose en quiebra del Capítulo 7:

  • cuentas de tarjetas de crédito,
  • facturas médicas,
  • cuentas de servicios públicos, y 
  • préstamos personales.     

Las reglas son distintas para otros tipos de deudas, como

  • manutención de los hijos;
  • manutención del cónyuge;
  • impuestos;
  • préstamos estudiantiles asegurados por el gobierno federal y la mayoría de los préstamos estudiantiles privados.  
  • deudas con garantía (como hipoteca o préstamo del carro);
  • deudas que no aparecen en sus documentos de quiebra (como las deudas que obtenga después de declararse en quiebra);
  • deudas en las que usted fue deshonesto; o
  • multas por manejar borracho, multas penales, multas de tráfico, etc.
     

¿Tengo que declararme en quiebra?

Si está pensando en declararse en quiebra, primero debería averiguar si sus ingresos o bienes personales están protegidos.  Protegido significa que usted no tiene dinero o bienes que un cobrador pueda quitarle legalmente. Puede que no sea necesario declararse en quiebra si 

  • sus ingresos son muy bajos, y
  • no tiene muchos bienes de valor.

Podrá escuchar también el término “a prueba de fallos,” que es otra manera de decir que sus ingresos o bienes están protegidos.

¿Ya estoy protegido?

Si…

  • no tiene una casa; o
  • tiene un casa pero el patrimonio neto de su casa es menor que $75,000 para un individuo o $150,000 para una pareja; o
  • tiene un carro que vale menos de $3,500;

Y

  • sus ingresos netos, o sea lo que lleva a casa, son menos de $440 por semana o sus ingresos son del Seguro Social, de beneficios públicos, o de discapacidad, etc.

entonces…

Usted ya está protegido (a prueba de fallos). Probablemente no tenga que declararse en quiebra ahora.

¿Cómo me protege el hecho de estar a prueba de fallos?

Si usted le debe dinero a alguien pero no lo paga,  usted puede ser demandado. Si un acreedor lo demanda y gana, la corte registrará un fallo (también llamado una orden) en su contra que dice que tiene que pagar la deuda. Sin embargo, si su dinero y sus bienes están protegidos, sus acreedores no podrán quitárselos. Este tipo de fallo puede tener vigencia de 10 a 20 años y puede ser renovado por el acreedor. Usted no tendrá que pagar la deuda mientras su situación siga igual durante esos 10 a 20 años. Pero si cambia—por ejemplo, usted vuelve a trabajar y a ganar suficiente dinero para pagar la deuda—entonces posiblemente tenga que pagar la deuda.

¿Cómo puede cobrarme dinero un acreedor? 

Hasta que un acreedor lo demande y gane la demanda, la única manera de cobrarle es pidiéndole a usted que le pague. El acreedor puede hacer esto llamándolo y mandándole cartas.

Sin embargo, si el acreedor lo demanda y gana y sus ingresos o bienes no están protegidos, el acreedor tiene tres maneras de tratar de cobrar el dinero. Puede

  • tomar dinero de su sueldo, 
  • tomar sus bienes, o
  • tomar dinero de su cuenta bancaria. 

Aunque un acreedor lo demande y gane, solo podrá cobrarle el dinero si

  • usted lleva a su casa más de $440 por semana (esto se calcula multiplicando 40 x el salario mínimo actual).  
  • Usted tiene mucho patrimonio en su casa,
  • Usted posse cosas de valor, o
  • tiene dinero en una cuenta bancaria que no está protegido.

¿Qué puede hacer un acreedor si me demanda y gana?

¿Puede el acreedor… 

No, no puede si …

SÍ, si puede si... 

tomar dinero de su sueldo?

sus ingresos netos (lo que lleva a casa) son menos de $440 por semana.  Sus ingresos netos (lo que lleva a casa) son más de $440 por semana ahora o cuando vuelva a trabajar.

tomar sus bienes?

alquila el lugar donde vive, así que no tiene bienes que alguien más pueda quitarle.

tiene un patrimonio neto en una casa u otros activos mayores de $75,000 para un individuo o $150,000 para una pareja.

tomar dinero de su cuenta bancaria?

su dinero está protegido
(vea más abajo).

su dinero no está protegido.

¿Está protegido el dinero de mi cuenta bancaria? 

Parte del dinero que está en su cuenta bancaria puede estar protegido y no debe ser tomado de su cuenta bancaria si recibe un depósito directo proveniente de  

  • beneficios del Seguro Social (jubilación, discapacidad, sobreviviente),
  • su sueldo (pero vea abajo Depósito directo de cheques de nómina):  
  • beneficios de desempleo,
  • beneficios de discapacidad (SSI y SSDI),
  • bienestar social estatal,
  • manutención de los hijos,
  • manutención del cónyuge, o
  • pensión.

Dos meses de sus depósitos directos de manutención de los hijos, manutención del cónyuge, pensión o beneficios del gobierno o $1,000—según el monto que sea mayor—estarán protegidos automáticamente. No mantenga más de este monto protegido en su cuenta bancaria. Si hay más dinero, el acreedor puede tratar de tomarlo por medio de una orden de ejecución bancaria. 

Sin embargo, si el acreedor toma dinero protegido por medio de una orden de ejecución bancaria, usted podrá recuperar el dinero después de una audiencia de solicitud de exención en la corte. Usted tendrá que presentar documentos ante la corte para tener una audiencia de exención.

Depósito directo de cheques de nómina

Tenga cuidado si usted recibe sus cheques de nómina por depósito directo. Un acreedor puede tomar dinero de su cuenta bancaria aunque usted gane menos de $440 por semana (en 2019). No obstante, si usted lleva a su casa menos de $440 por semana, es posible que pueda conseguir que le devuelvan el dinero después de una audiencia de exención en la corte. Tendrá que presentar documentos a la corte para tener una audiencia de solicitud de exención.

CONSEJO: En lugar de hacer que le depositen el cheque directamente en su cuenta, podría ser mejor pedir un cheque impreso y quedarse con el efectivo.

¿Cómo me puede ayudar una declaración de quiebra?

Es posible que pueda hacer lo siguiente: 

  • Eliminar ciertas deudas bajo una quiebra del Capítulo 7. Se borrarán legalmente (o se cancelarán) así que no las tendrá que pagar. 
  • Parar las llamadas de cobro. 
  • Parar la mayoría de sus embargos de sueldo (dinero que sus acreedores sacan de su sueldo).
  • Quedarse con el sueldo, el dinero o los bienes que obtenga en el futuro. 
  • Volver a recibir los servicios públicos (electricidad, agua, etc.), o evitar que los interrumpan (si fue porque no pagó sus cuentas). 
  • Parar la ejecución hipotecaria de su casa (para ciertos tipos de quiebra).

¿Hay momentos en que debería declararme en quiebra?

Quizás le convenga pensar en declararse en quiebra si

  • sus ingresos o bienes no están protegidos
  • está por conseguir un trabajo que aumentará sus ingresos y los acreedores podrían tomar dinero de su cheque de sueldo, o
  • está demasiado preocupado y nervioso por sus deudas. 

Si no le han hecho juicio, probablemente no tenga que declararse en quiebra ahora. Pero debe hablar con un abogado de bancarrota lo antes posible.

Tipos de deuda:

Con y sin garantía

¿Hay algo que su acreedor pueda tomar o embargar? 

  • No – entonces es una deuda sin garantía y se puede eliminar con la quiebra. 
  • – entonces es una deuda con garantía y no se puede eliminar con la quiebra.

Ejemplo: Su acreedor puede tomar el carro si no hace los pagos mensuales. Por tanto, un préstamo de carro es una deuda con garantía.

¿Con cuáles cosas me puedo quedar después de declararme en quiebra?

Lo que usted pueda conservar después de declararse en quiebra depende de la lista de exenciones de propiedad que usted use.  Usted puede elegir entre dos listas de exenciones:  aquellas estipulados por el Código de quiebras o las exenciones permitidas por las leyes de Connecticut.  Usted solo puede usar una sola lista de exenciones – usted no puede elegir una y otra cosa de cada grupo.  A continuación hay algunos ejemplos de las exenciones permitidas:

¿Con qué cosas me puedo quedar después de declararme en quiebra?

Exenciones por el código de quiebra  Exenciones por las leyes de Connecticut
Vivienda:  Propiedad inmueble, incluyendo casas rodantes y cooperativas, o parcelas funerarias hasta los $25,150.  La porción no usada de la exención de vivienda hasta los $12,575 puede ser usada para otro tipo de bienes. Vivienda:  Propiedad inmueble, incluyendo casas rodantes o casas prefabricadas hasta los $75,000 (hasta los $150,000 para una pareja).
Vehículo automotor: Hasta los $4,000. Vehículo automotor: Hasta los $3,500.
Comodín: $1,325 en cualquier tipo de bienes, y la parte no usada de la exención de vivienda hasta los $12,575. Comodín: $1,000 de cualquier propiedad que no tenga exención.

Usted debería hablar con un abogado acerca de la lista de exenciones que más le conviene a usted, antes de declararse en quiebra.

¿Podré quedarme con mi carro?

Depende.  Generalmente usted puede quedarse con su carro si el dinero que usted tiene en el carro (el valor del carro menos la cantidad que usted debe por él) es menos de la cantidad permitida en la exención.  

Si todavía debe dinero por su carro, pero no está haciendo sus pagos, el prestamista puede tomar (o embargar) el carro.

¿Qué pasará con mis antecedentes de crédito?

Su declaración de quiebra quedará en sus antecedentes de crédito durante 10 años. Probablemente usted podrá obtener una tarjeta de crédito o un préstamo después de declararse en quiebra, pero esto dependerá del prestamista. Para personas menores de 60 años de edad, puede ser más difícil alquilar un departamento u obtener ciertos trabajos debido a la quiebra en su historial crediticio. Para personas mayores de 60 años de edad que busquen vivienda en lugares para personas mayores, una quiebra no se puede tomar en cuenta en la consideración de su solicitud.

¿Si alguien firmó un préstamo junto conmigo, se borrará la deuda para esa persona también?

No. La otra persona que firmó el préstamo con usted (el coprestatario) seguirá siendo responsable de pagar la deuda, aunque usted ya no la tenga que pagar. 
 

Más información sobre el proceso de quiebra

Los dos términos presentar una quiebra y declararse en quiebra quieren decir iniciar el proceso legal de quiebra. En general, el proceso dura por lo menos seis meses. Capítulo 7 es el tipo de quiebra más común.

Tendrá que pagar aproximadamente $335 por presentar sus documentos en la corte. Si usted no tiene dinero para hacer ese pago, usted puede solicitar pagarla a plazos o pedir una excención del pago (que sea borrado).  Usted puede obtener los formularios en la oficina del secretario de la corte de quiebras de Connecticut o en línea en www.ctb.uscourts.gov.

Antes de presentar una declaración de quiebra

  • Usted debe hacer un curso de asesoramiento de crédito. Para obtener una lista de agencias de asesoramiento de crédito aprobadas, visite el sitio web de la corte de quiebras de Connecticut, www.ctb.uscourts.gov o pídasela al secretario de la corte. El curso de asesoramiento varía, pero puede costar tan poco como  $15 o $20.  Si no puede pagar esa cantidad, pídale a la agencia que lo exima de pagarla, antes de comenzar el curso. 
  • Usted debe hablar con un abogado. No se inscriba en el curso de asesoramiento hasta que no haya hablado con un abogado especializado en quiebras para ver si la quiebra es lo que más le conviene. 

¿Dónde puedo obtener ayuda?

  • Consumer Law Project for Elders – (CLPE, por su sigla en inglés) CLPE proporciona ayuda legal gratis a personas de 60 años de edad y mayores que tengan problemas de consumidores. Llame al 1-800-296-1467.
  • Statewide Legal Services Llame al 1-800-453-3320 o visite www.slsct.org para más información sobre cómo pueden ayudarle en SLS.
  • Corte de quiebra de los Estados Unidos (www.ctb.uscourts.gov) – Puede llegar a obtener representación legal gratuita. Póngase en contacto con la oficina del secretario indicada a continuación y pida una solicitud para el panel de abogados gratuitos (pro bono panel).
  • Condado de New Haven: 157 Church Street, New Haven.  Teléfono: 203-773-2009.
    Condado de Fairfield: 915 Lafayette Boulevard, Bridgeport. Teléfono: 203-579-5808.

Asesoramiento sobre cómo hacer un presupuesto:

Agencias aprobadas de asesoramiento de crédito – obtenga una lista en la Corte de quiebra de EE.UU.

Servicio de Extensión Cooperativa de la Universidad de Connecticut. 
305 Skiff St., North Haven, CT 
Tel. 203-407-3161

Este folleto de educación sobre deudas del consumidor, designado a educar a las personas de bajos ingresos sobre sus derechos y opciones legales al alcance de ellos para resolver sus problemas sobre las deudas, ha sido posible mediante el apoyo económico de la Fundación del Colegio Americano de Quiebras.

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