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Cobro de deudas: Conozca sus derechos

diciembre de 2019

If you are behind in paying your bills, someone will probably contact you to collect the money you owe. You might owe money on a car loan, credit card accounts, medical bills, utility bills, mortgage, or others.

This booklet explains your rights about debt collection and

  • what you need to know if a debt collector contacts you,
  • which bills you should pay first,
  • what you can do if you don't think you owe the debt,
  • what you can do if you cannot afford to pay the debt,
  • what debt collectors can and cannot do, and
  • what happens if you are sued by the debt collector.

I've been contacted about a debt. What do I need to know?

You may be contacted directly by a creditor or by a collection agency.

  • A creditor is a company you owe money to, like a credit card company.
  • A collection agency is a separate company that is in the business of collecting debts.

Both are also called debt collectors.

Your rights can be different depending on if you owe money to a creditor or to a collection agency. Debt collectors will try to collect money from you even if you don’t have the money or you think you don’t owe anything.

Which bills should I pay first?

If you cannot pay all your bills at once, you must decide which bills to pay first. Think about what will happen if certain debts are not paid, and ask yourself which unpaid bills will affect your family the most.

You might want to pay your bills in this order:

1.  Bills that affect your family’s health: Food, medication, health insurance.

2.  Bills that affect your family’s housing: Rent, mortgage, condo fees, real estate taxes, and utilities such as heat and electricity.

3.  Other bills: Car payments if the car is important (for example, if you need a car to get to work), child support, income taxes, and government-insured student loans.

If you have money left over after paying these bills, you can decide how much money you can pay to each of the other debt collectors.

Budgeting

You may want to learn how to budget your debts.

Call or visit:

The University of Connecticut Cooperative Extension System
305 Skiff Street
North Haven, CT 06473
203-407-3161

You can also read about budgeting.

Si está atrasado en el pago de sus cuentas, es probable que alguien se comunique con usted para cobrarle el dinero que debe.  Usted puede deber dinero del préstamo de un carro, cuentas de tarjetas de crédito, facturas médicas, cuentas de servicios públicos, préstamos hipotecarios u otro tipo de préstamo.

Este folleto le explica sus derechos sobre el cobro de deudas y

  • qué debe saber si un cobrador de deudas se comunica con usted,
  • qué cuentas debería pagar primero,
  • qué hacer si no cree que la deuda sea legítima,
  • qué hacer si no tiene dinero para pagar la deuda,
  • lo que los cobradores de deuda pueden y no pueden hacer, y
  • qué pasa si el cobrador de deudas lo demanda.

Se han comunicado conmigo acerca de una deuda. ¿Qué tengo que saber?

Usted puede recibir comunicación directa de un acreedor o una agencia de cobros.

  • Un acreedor es una empresa a la que usted le debe dinero, como una compañía de tarjetas de crédito.
  • Una agencia de cobros es una compañía separada que se dedica a cobrar deudas.

Ambos también se llaman cobradores de deudas.

Sus derechos pueden ser distintos dependiendo de si le debe dinero a un acreedor o a una agencia de cobranzas.  Los cobradores de deuda tratarán de cobrar dinero aunque usted no tenga dinero o crea que no debe nada.

¿Qué cuentas debería pagar primero?

Si no puede pagar todas sus cuentas al tiempo, usted tiene que decidir qué cuentas debe pagar primero. Piense sobre lo que pasaría si no paga ciertas deudas y pregúntese qué cuentas afectarán más a su familia si las deja de pagar.

Quizás le convenga pagar en este orden:

1.  Cuentas que afectan la salud de su familia: Alimentos, medicamentos, seguro de salud.

2.  Cuentas que afectan la vivienda de su familia: Alquiler, hipoteca, cuotas de condominio, impuestos sobre la propiedad, y servicios públicos como la calefacción y la electricidad.

3.  Las otras cuentas de su familia: Los pagos de su carro si el carro es esencial (por ejemplo, si necesita un carro para ir a trabajar); manutención de los hijos, impuestos sobre las ganancias, y préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno.

Si le queda dinero después de haber pagado estas cuentas, usted puede decidir cuánto dinero puede pagarle a cada uno de los demás cobradores.

Hacer un Presupuesto

Quizás le convenga aprender a hacer un presupuesto para pagar sus deudas.

Llame o visite:
The University of Connecticut
Cooperative Extension System (Sistema de Extensión Cooperativa)
305 Skiff Street
North Haven, CT 06473
203-407-3161

También puede obtener información sobre presupuestos en www.consumidor.gov/section/manejar-su-dinero.

¿Qué puedo hacer si yo creo que esa deuda no es legítima?

A usted no le deberían cobrar por algo que no compró o que ya pagó, pero a veces se cometen errores.

¿Y si un acreedor me dice que yo le debo dinero?

Usted tiene derecho de estar en desacuerdo con el cargo (o de disputarlo).  Mire en el reverso de su resumen de cuenta mensual para obtener instrucciones sobre cómo presentar una disputa. Lo mejor es escribir una carta e incluir una copia de su resumen de cuenta mensual (vea Carta A).  Marque los artículos que usted está disputando.

¿Y si una agencia de cobros me dice que debo dinero?

Usted debería escribirle una carta inmediatamente a la agencia de cobros diciendo que usted no debe lo que ellos dicen.  Hasta que ellos no le envíen un comprobante de la deuda, ellos deben dejar de comunicarse con usted.  Su carta debe ser parecida a la Carta A, a continuación.

¿Qué puede pasar a continuación?

Si le envían un comprobante, pero usted cree que es incorrecto, envíeles otra carta junto con

  • el comprobante de que pagó, o
  • el comprobante de que la deuda no es suya.

Si siguen tratando de cobrarle, puede obtener ayuda de Statewide Legal Services solicitando en línea a http://apply.slsct.org/indexsp.html.  Si usted tiene más de 60 años de edad, llame el Proyecto Sobre Las Leyes Del Consumidor Para Ancianos al 1-800-296-1467 para asistencia legal gratuita. También puede llamar a un abogado privado.

Si no le envían un comprobante, usted no tiene que hacer nada.  Ellos deben dejar de comunicarse con usted.

Carta A [En inglés]:

[Su dirección]
[Fecha de hoy]

[Nombre del acreedor o agencia de cobros]
[Dirección del acreedor o agencia de cobros]

Re: Billing Error Notice - Account Number: [número de cuenta]

To Whom It May Concern:

I have received your bill regarding an overdue amount for [los artículos por los que le están cobrando].

Seleccione uno o más:

  • I have paid this bill in full. 
  • I have paid part of this bill and I owe [cantidad].
  • I have not paid this bill because [razón].

Please check your records and correct my account. In addition, please do not send me any more bills or call me until this matter is settled.

Sincerely,

[Su firma, fecha y nombre en letra de molde]

Carta A [En español]:

[Su dirección y fecha de hoy]
[Nombre y dirección del acreedor o agencia de cobranzas]

Ref: Aviso de error de facturación – Número de cuenta: [número de cuenta]

A quien corresponda:

He recibido su cuenta por una cantidad que aún se debe [los artículos que están en la cuenta].

[Seleccione uno o más:]

  • Y ya pagué esta cuenta por completo.
  • He pagado parte de esta cuenta y debo [monto].
  • No he pagado esta cuenta porque [razón].

Por favor verifiquen sus registros y corrijan mi cuenta. Además, por favor no me envíen más cobros ni me llamen hasta que este asunto se haya resuelto.

Atentamente,

[Su firma, fecha y nombre en letra de molde]

¿Qué puedo hacer si tengo una deuda pero no puedo pagarla?

Los cobradores de deuda tratarán de presionarlo para que pague más de lo que puede.

Si usted no puede pagar el monto completo, envíe la cantidad que puede pagar todos los meses, aunque le digan que no es suficiente.  Si usted paga algo todos los meses, quizás pueda evitar que lo demanden por el monto completo de la deuda.

Si no puede pagar nada y quiere que lo dejen de llamar, puede escribir una carta parecida a la Carta B.

Incluya su número de cuenta y haga una copia de la carta. Una vez que haya recibido su carta, un acreedor puede seguir comunicándose con usted, pero frecuentemente dejarán de hacerlo. Una agencia de cobranzas solo se podrá comunicar con usted para decirle qué medidas van a tomar. Por ejemplo, que lo demandarán en la corte o que no se comunicarán más con usted.

Recuerde que usted seguirá debiendo el dinero, aunque dejen de comunicarse con usted.  Lo pueden demandar en la corte para cobrar el dinero adeudado.

Carta B [En inglés]:

[Su dirección]
[Fecha de hoy]

[Nombre del acreedor o agencia de cobros]
[Dirección del acreedor o agencia de cobros]

Re: Contact Request - Account Number: [número de cuenta]

To Whom it May Concern:

This letter is to notify you that I do not wish you to call, write, or visit me at home or work about the money you claim I owe.

Sincerely,

[Su firma, fecha y nombre en letra de molde]

Carta B [En español]:

[Su dirección]

[Fecha de hoy]

[Nombre y dirección del acreedor o agencia de cobros]

Ref: Solicitud de contacto – Número de cuenta: [número de cuenta]  

A quien corresponda:

Esta carta es para notificarles que no quiero que me llamen, escriban o visiten en mi casa o en el trabajo sobre el dinero que ustedes creen que debo.

Atentamente,

[Su firma, fecha y nombre en letra de molde]

¿Qué pueden hacer los cobradores de deudas mientras estén tratando de cobrar?

Los cobradores de deudas pueden llamarlo para pedirle dinero y enviarle cartas demandando el pago, pero hay límites sobre lo que pueden hacer. No es necesario que usted escuche sus demandas.  Usted puede colgar el teléfono o enviarles una carta diciéndoles que dejen de llamarlo (vea la Carta B más arriba).

Cosas que los acreedores PUEDEN hacer:

  • Hablar sobre su deuda con su cónyuge y su abogado (si usted les dijo quién era su abogado).
  • Llamar a su empleador para confirmar que trabaja allí o para obtener su información de contacto.
  • Demandarlo en la corte.

Los cobradores de deuda pueden hacer otras cosas, dependiendo de quién sea el cobrador:

  • El dueño del lugar donde usted vive puede comenzar un desalojo si usted no paga su renta.  Vea nuestro folleto: Desalojos y Cambio de Cerradura.
  • Su compañía de servicios públicos puede cortarle el servicio a menos que usted pague el monto mínimo todos los meses.  Pero, la compañía de servicios públicos no puede cortarle el servicio si
    • Sufre de una condición que amenaza su vida, o
    • durante el invierno (1 de noviembre al 1 de mayo) y usted cumple los requisitos para ser considerado en dificultad económica. Vea nuestro folleto: Ayuda con problemas de servicios públicos.
  • El banco le puede quitar la casa por medio de una ejecución hipotecaria si usted no hace los pagos de la hipoteca. Vea nuestro folleto: Ejecución hipotecaria: Sus derechos y opciones.
  • El vendedor de algún artículo puede embargárselo, o quitárselo (por ejemplo, le pueden embargar un carro).

Hay muchas cosas que los cobradores de deuda no pueden hacer.

No lo pueden maltratar, acosar, mentir o amenazar.  No pueden hablar sobre su deuda con otras personas (como sus vecinos, amigos, parientes o su patrón). Si ellos hacen cualquiera de estas cosas, o algunas de las cosas enumeradas en la página siguiente, estarán violando la ley.

Cosas que los cobradores no pueden hacer:

  • Usar lenguaje abusivo, obsceno o profano.  Si comienzan a insultarlo, mofarse de usted o hablarle en forma abusiva, cuelgue el teléfono.
  • Llamarlo una cantidad exagerada de veces.  No pueden llamarlo una y otra vez hasta que usted conteste el teléfono.
  • Llamarlo antes de las 8 de la mañana o después de 9 de la noche.
  • Llamarlo al trabajo si usted les pidió que dejaran de llamarlo.
  • Amenazar con hacerle daño a usted, a su propiedad, a su reputación, o a otra persona.
  • Amenazar con decirle a alguien sobre su deuda.
  • Contarles a otros sobre su deuda sin su permiso.
  • Decirle que lo van a demandar cuando en realidad no piensan hacerlo.
  • Mentirle sobre quiénes son, o pretender que son un abogado o el gobierno.
  • Sugerir que usted cometió un delito, que será arrestado o que irá a la cárcel si no paga.
  • Indicar falsamente que los documentos que le enviaron son documentos legales de la corte.
  • Sugerir que le pueden embargar sus beneficios (como beneficios del Seguro Social, discapacidad, pensión, jubilación, manutención de los hijos, pensión alimenticia o cualquier otro fondo protegido).
  • Pedirle que pague más de lo que debe.
  • Compartir datos sobre su deuda de otras maneras. Por ejemplo, no pueden
    • enviarle una tarjeta postal con datos sobre su deuda,
    • colocar algo en el sobre que indique que la carta es sobre su deuda,
    • imprimir información sobre su deuda en periódicos o revistas, o
    • obligarlo a aceptar llamadas a cobrar o pagar por telegramas.
       

¿Qué sucede si necesito ayuda para tratar con un cobrador de deudas?

  • Si usted es mayor de 60 años de edad, llame al el Proyecto Sobre Las Leyes Del Consumidor Para Ancianos al 1-800-296-1467 para asistencia legal gratuita.
  • Usted puede obtener ayuda de Statewide Legal Services. Aplicar en línea a http://apply.slsct.org/indexsp.html.
  • También puede llamar a un abogado privado.

¿Qué puedo hacer si un cobrador de deudas viola la ley?

  • Es posible que usted pueda demandar al cobrador de deudas por haber violado la ley y recibir dinero en compensación.
  • También puede presentar una carta de queja ante las siguientes agencias (vea Carta C, a continuación):

Consumer Affairs Division State Banking Department
260 Constitution Plaza
Hartford, CT 06103
www.ct.gov/dob
1-800-831-7225  

Federal Trade Commission
Debt Collection Practices

Washington, DC 20580
https://www.ftccomplaintassistant.gov
1-877-382-4357

Escriba una carta que diga:

Carta C [En inglés]:

[Su dirección]
[Fecha de hoy]

[Nombre de la agencia a la que le está escribiendo]
[Dirección de la agencia a la que le está escribiendo]

Re: Collection Practices of: [Nombre y dirección de la compañía de cobranzas]

To Whom it May Concern:

I would like to file a formal complaint against [nombre de la compañía de cobros] for actions taken while trying to collect a debt. My complaint is as follows: [escriba lo que hizo la compañía de cobranzas y que violó la ley].

Please investigate this matter and have these practices stopped. You can contact me at [su número de teléfono].

Sincerely,

[Su nombre en letra de molde, firma, dirección y fecha]

Carta C [En español]:

[Su dirección]
[Fecha de hoy]

[Nombre de la agencia a la que le está escribiendo]
[Dirección de la agencia a la que le está escribiendo]

Ref: Prácticas de cobranza de: [Nombre y dirección de la compañía de cobranzas]

A quien corresponda:

Quiero presentar una queja formal contra [nombre de la compañía de cobranzas] por las acciones que tomó al tratar de cobrar una deuda. Mi queja se debe a: [escriba lo que hizo la compañía de cobranzas y que violó la ley].

Por favor, investiguen este asunto y hagan que dejen de hacerlo. Pueden comunicarse conmigo al [su número de teléfono].

Atentamente,

[Su nombre en letra de molde, firma, dirección y fecha]

¿Qué pasa si el cobrador de deudas me demanda?

El cobrador de deudas tendrá que presentarle documentos legales.  Usted debe responder a la demanda, porque si no lo hace, el cobrador de deudas gana el juicio.

¿Qué puede hacer el cobrador de deudas si gana en la corte?

Si el cobrador de deudas lo demanda y gana el juicio, la corte decidirá que usted debe el dinero y le ordenará que pague una cierta cantidad de dinero todas las semanas. Si usted no paga el monto que ordenó la corte cada semana, el cobrador de deudas puede pedir una orden de la corte para quitarle sus bienes, o dinero de su paga o de su cuenta bancaria.  Algo de su dinero y de su paga está protegido.  Vea abajo para más información.

Un cobrador de deudas puede…

Tomar dinero de su paga (ejecución de sueldo)…

… a menos que su paga semanal neta sea menor que 40 veces el salario mínimo ($440 a partir de 2019).

Tomar dinero de su cuenta bancaria
(ejecución bancaria)…

… a menos que su dinero esté protegido porque es un depósito directo de

  • beneficios del gobierno como Seguro Social, o desempleo,
  • manutención de los hijos,
  • pensión alimenticia, o
  • pensión.

Vea a continuación para obtener detalles sobre cuentas bancarias.

Tomar sus bienes personales (ejecución de bienes)…

… a menos que sus bienes personales estén protegidos o no tienen ningún valor.

Tomar su vivienda (una hipoteca o un fallo de embargo preventivo)

… a menos que usted esté alquilando o no tenga ningún bien inmueble que tenga una hipoteca o que un cobrador pueda gravar. 

Si usted recibe algún tipo de ejecución, usted puede obtener ayuda en uno de los siguientes lugares:

  • Si es mayor de 60 años de edad, llame al Proyecto Sobre Leyes del Consumidor Para Ancianos al 1-800-296-1467.
  • Puede pedir ayuda en línea a Statewide Legal Services: http://apply.slsct.org/indexsp.html.
  • Puede obtener ayuda en el Centro de Servicios de la Corte.
  • Hable con un abogado privado.

¿Algún dinero de mi cuenta bancaria está protegido?

Parte del dinero que está en su cuenta bancaria puede estar exento (o sea que no se lo pueden quitar), pero es posible que usted tenga que presentar ciertos documentos en la corte para protegerlo.

Los acreedores de deuda no pueden tomar dinero de su cuenta bancaria si recibió un depósito directo de

  • Beneficios del Seguro Social (jubilación, discapacidad, sobreviviente);
  • beneficios de desempleo;
  • beneficios de discapacidad (SSI y SSD);
  • beneficios de veterano;
  • compensación laboral;
  • bienestar social estatal;
  • manutención de los hijos;
  • pensión alimenticia; o
  • pensión

Si usted cree que su dinero está protegido, escriba una carta al cobrador de deudas y dígale que su ingreso está protegido y que usted no quiere que se comunique con usted (vea Carta D, a continuación). Haga una copia de la carta y guárdela como comprobante.

¿Cuánto dinero puede estar protegido?

Cierto dinero está protegido automáticamente—según la cantidad que sea mayor:

  • dos meses de sus depósitos directos de pensión o beneficios del gobierno, salarios, manutención de los hijos, pensión alimenticia; o
  • $1,000.

Si usted mantiene más de la cantidad protegida en su cuenta bancaria, el cobrador de deudas puede tratar de tomar su dinero por medio de una ejecución bancaria.  Usted podrá recuperar este dinero si presenta un formulario de reclamo de exención a la corte.

Carta D [En inglés]:

[Su dirección]
[Fecha de hoy]

[Nombre de la agencia a la que le está escribiendo]
[Dirección de la agencia a la que le está escribiendo]

Re: Exempt Income - Account Number: [Account number]

To Whom it May Concern:

This letter is to notify you that I do not wish you to call, write, or visit me at home or work about the money you claim I owe. This letter is also to advise you that all of my income is exempt from collection as established by law.

Sincerely,

[Su nombre en letra de molde, firma, dirección y fecha]

Include your account number and make a copy of the letter for your records.

Carta D [En español]

[Su dirección]
[Fecha de hoy]

[Nombre de la agencia a la que le está escribiendo]
[Dirección de la agencia a la que le está escribiendo]

Ref: Ingresos extentos - Número de cuenta: [Número de cuenta]

A quien corresponda:

Esta carta es para notificarles que no quiero que me llamen, escriban o visiten en mi casa o en el trabajo sobre el dinero que ustedes creen que debo. Esta carta también es para notificarles que mi ingreso está exento de cobranza tal como lo indica la ley.

Atentamente,

[Su nombre en letra de molde, firma, dirección y fecha]

Incluya su número de cuenta y haga una copia de la carta.

¿Qué pasa si un acreedor trata de tomar dinero de mi paga?

Es común que un acreedor o agencia de cobros lo amenace con tomar dinero de su paga, pero usted puede estar protegido hasta $440 por semana a partir de 2019.  Vea nuestro folleto, Asignación de sueldo para más información.

¿Cómo me protege el hecho de tener ingresos o bienes protegidos?

Si usted le debe dinero a alguien y no lo paga, el acreedor lo puede demandar. Si un acreedor lo demanda y gana, la corte registrará un fallo (también llamado una orden) en su contra que dice que usted debe pagar la deuda.  Sin embargo, si su dinero y sus bienes están protegidos, sus acreedores no podrán quitárselos.  Este tipo de fallo puede tener vigencia de 10 a 20 años y puede ser renovado por el acreedor.  Usted no tendrá que pagar mientras su situación siga igual durante esos 10 a 20 años.  Pero si su situación cambia—por ejemplo, si usted vuelve a trabajar y a ganar suficiente dinero—posiblemente tenga que pagar la deuda.

¿Tendría que pensar en declararme en quiebra?

En algunos casos la quiebra puede ser una buena opción. Vea nuestro folleto: ¿Está pensando en declararse en quiebra?

Embargo

Un acreedor no puede entrar en su casa sin su permiso para tomar posesión de sus artículos como muebles o electrodomésticos. Si alguien trata de entrar por la fuerza en su casa o garaje, llame a la policía.  Si usted deja su carro estacionado en la calle o en el camino de entrada a su casa, donde el acreedor lo puede ver, puede ser embargado fácilmente.  Si un acreedor lo amenaza con embargar sus bienes personales, quizás le convenga hablar con un abogado.  Es más fácil impedir que le embarguen algo que tratar de recuperarlo una vez que haya sido embargado.

Calendario de embargo

Si le van a embargar algo, puede ocurrir lo siguiente:

  • Día de embargo: El acreedor se lleva de nuevo el artículo.

  • Dentro de los 3 días siguientes al embargo; El acreedor le tiene que dar un estado de cuenta por escrito indicando cuánto dinero debe y el costo del embargo y almacenamiento de sus bienes personales.  Quizás usted reciba este aviso por escrito antes del embargo. 

  • De 1 a 15 días después del embargo: Si usted no recibió un aviso por escrito antes del embargo, usted puede recuperar sus bienes personales pagando el monto que debe más el costo del embargo y el almacenamiento. Si recibió un aviso por escrito antes del embargo, quizás pueda recuperar sus artículos llegando a un acuerdo con el acreedor (ya sea refinanciando su deuda o pagándola por completo).

  • Antes de que el acreedor revenda sus artículos:  El acreedor le tiene que dar un aviso por escrito por lo menos con 10 días de anticipación sobre el lugar, fecha y hora de cualquier subasta pública o la fecha después de la cual puede vender sus artículos en una venta privada. Usted puede recuperar sus artículos hasta el día de reventa si llega a un acuerdo con el acreedor.

  • Día de reventa: El acreedor vende sus artículos.

  • De 1 a 30 días después de la reventa: El acreedor le tiene que dar un estado de cuenta por escrito indicando por cuánto se vendieron sus artículos y cómo se gastó el dinero de la venta.

 

Este folleto de educación sobre deudas del consumidor, designado a educar a las personas de bajos ingresos sobre sus derechos y opciones legales al alcance de ellos para resolver sus problemas sobre las deudas, ha sido posible mediante el apoyo económico de la Fundación del Colegio Americano de Quiebras.

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